“大變局”下的線上小微支付 微小而美好的改變

時間：2015-05-02 00:17:52 來源：金融電子化雜志 點擊量：443

　　作為國內支付行業的參與者之一，支付寶在線上支付領域經歷了10年的摸索，眼下也和同業一樣，面臨著整體行業從PC端向移動端遷移的“大變局”。在這個變局中，行業的很多趨勢和發展模式都在發生改變。以下結合筆者實際工作，談一談對線上小微支付場景和技術支撐的淺見。

支付寶<="" >錢包負責人="" 劉樂君"="" height="295" src="http://fimg.258jituan.com/group1/M00/0F/59/blCIV1VDmqGAc2AvAAAzLmv9yQI757.jpg" width="395" />

　　支付寶錢包負責人劉樂君

　　通過開放平臺，豐富應用場景

　　除傳統的支付、轉賬、還款、繳費等場景外，2014年開始，移動端的支付寶錢包一夜之間推出了很多新功能。違章查詢、繳納罰款、醫院掛號付費、寄收快遞……這些極富生活氣息的場景開始在支付寶錢包中出現，我們打造“未來醫院”、“未來商圈”這些充滿科技感、未來感的新名詞也開始引起關注，并贏得了用戶的叫好。

　　但很多人不知道的是，這些全新支付場景的打造并非由支付寶一家完成。它們都是支付寶錢包開放平臺的一部分，產品和商業模式是由第三方開發者、服務商和商家與支付寶共同探索出來的。

　　支付寶錢包在2014年上線的開放平臺，面向開發者及商家共開放了服務窗、二維碼、Wi-Fi、卡券、賬戶、支付、JASPI七大類60多個接口。通過這些接口，支付寶錢包向開發者提供了支付、數據分析、會員管理、營銷等能力，讓他們共同為用戶創造更加豐富的支付應用場景。

　　2013年11月，支付寶錢包成為獨立運行品牌，我們的自身定位是移動生活助手和移動金融平臺。移動互聯網的發展，讓支付寶這個原本居于電商交易后臺的工具有機會走向前臺。但公司也深刻意識到，要把握住這個機會，圍繞支付行為建立生態體系，不能僅靠一己之力。

　　我們的社會和商業正在進入一個利他主義的時代，相信別人要比你重要，相信別人比你聰明，相信別人比你能干，相信只有別人成功，你才能成功。基于此理念，我們的移動支付生態營造策略是“開放”，即通過與開發者和商家分享數據和能力，快速共建生態體系。

　　能跨出這一步的基礎是，目前支付寶的實名用戶數超過3億，移動支付用戶數超過1.9億，我們連接了國內外180多家金融機構，為46萬簽約商戶、數百萬的淘寶商戶提供支付服務。我們已經成為互聯網領域離錢最近的一個平臺，在如此大體量的交易中，沉淀了大量的用戶支付能力、用戶支付行為數據，并不斷積累用戶支付意愿等動態數據，對這些數據挖掘后，可以為商戶和服務提供方帶來“發現用戶、理解用戶、服務用戶、價值變現”四大能力。

　　云計算和大數據處理能力做支撐

　　支付寶能夠在支付場景的鋪設和互聯網金融領域大力推進服務，得益于技術實力的不斷增長。有下面這樣一組數據和案例值得關注。

　　2014年“雙十一”，支付寶在高峰時每秒處理3.8萬次交易，創下了新的世界紀錄;為人熟知的螞蟻微貸，其放貸依據是商家在網上積累的數據，而非抵押和擔保。要從海量的原始數據中提煉出價值數據，為真正有誠信的小微商家和企業創造財富，需要強大的數據處理能力。目前我們具備了每天30PB的數據處理能力，這相當于5000個國家圖書館的數據總量。系統遷上“云端”后，余額寶之前8個小時的清算時間縮短至30分鐘。依托云計算技術，支付寶錢包每天可以承載數千萬筆支付交易。技術的進步大大降低了支付轉賬的成本，因此支付寶錢包的轉賬交易均實現了免費。在實時大數據風控方面，支付寶錢包已經實現了毫秒級的處理速度。

　　在不斷增強的技術實力背后，是支付寶技術架構的升級。過去十年，支付寶的技術發展歷經三個階段。第一階段應用的是第一代架構，每日交易支撐筆數從萬擴展到了百萬級別，業務范圍主要是互聯網電商支付。第二階段的二代架構，每日支撐交易筆數從百萬級別擴展到千萬級別，支持的業務范圍也從互聯網電商支付擴展到互聯網支付。而現在，支付寶的支付系統已經更新到第三代“云支付”架構，從而讓業務范圍能順利從互聯網支付擴展到互聯網金融。

　　“云支付”架構是基于金融級云計算與平臺化理念構建的新一代支付系統架構。它將支付寶支付系統建立在金融級的云計算與大數據平臺之上，實現了全分布、全冗余、高彈性、低成本的海量交易與數據處理架構。相比上一代架構，“云支付”架構可以支持十億筆以上的每日支付處理能力，具備更高的服務質量、安全性與穩定性，更低的系統成本。

　　簡單回顧，在過去的若干年間，支付寶在技術端始終致力于一件事，就是讓云計算具有金融級的能力。包括怎么樣讓平臺具備極高的一致性，具備高準確性、高可靠性和高可用性，怎么樣讓用戶不宕機，請求都可以得到及時相應。這些是線上支付服務的基礎，也是支付業務能夠順利向互聯網金融延伸的保障。

　　線上支付將日益生活化

　　隨著移動互聯網的發展，用戶隨時隨地上網的習慣已經逐漸養成，手機逐漸變成了人體的“器官”。同時，社會分工的不斷細化將促使每個人都有通過支付獲取商品和服務的需求，支付成了人和外部世界交換的“樞紐”。智能手機讓人們的生活24小時“在線化”，線上線下的界線將被徹底打破，線上支付將全面融入生活。未來的線上支付將不僅限于網絡購物場景，而是連接生活的方方面面，這也是目前很多人看好支付行業的重要原因。

　　當然，任何一種支付方式都不可能包打天下，適用于所有場景。就支付寶來說，我們最喜歡的是那些“高頻的、小額的、生活化的”零錢支付場景。在這些領域，當前還有很多人通過現金實現支付，不僅找零麻煩，而且影響資金流通效率。此外，在基礎金融服務依然不夠完善的農村地區，在線支付的發展不僅可為其帶來便捷等更為完善的購物體驗，而且將促進普惠金融實踐“順利下鄉”。

　　我們也希望通過自身努力，一方面不斷向金融機構輸出服務能力，另一方面與其他金融和支付機構在支付領域形成良好互補，共同為世界帶來一些微小而美好的改變。